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保险法有关论文 浅论保险法的最大诚信原则

2017年12月29日 来源:保险法有关论文 大字体小字体

  (二)对被保险人最大诚信原则规定的不足

  (一)对投保人的“重大过失”规定不明

  在我国奉行民商合一立法体例的大前提下,民法和商法都是调整民商事行为的法律规范,但民法所调整的范围较商法要广,民法和商法之间就是普通法和特别法的关系。既然商法是民法的特别法,那么二者在理论上一定有某种程度的联系。而保险法又是商法中的一个部门法,那么二者在理论上可以说也有相通之处。通过这种理论上层层递进的关系,保险法和民法在法理上也同样有密切的联系,而民法中的诚信原则和保险法中的最大诚信原则正是这一联系所在。诚实信用原则作为民法的一项基本原则,被视为民事活动中的一项“帝王条款”,它要求参加交易活动的各方要讲求诚信、信守诺言。但在保险法中由于保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险,这就要求保险合同中要坚持高于民法中的普通诚实信用原则,恪守最强、最大的诚信原则,尽管如此,但两者都是基于相同的伦理道德而产生,都要求参与活动的当事人不得隐瞒和欺诈,而必须讲求诚信、信守诺言。

  第二,最大诚信原则能够对保险当事人之间的利益平衡进行调节。保险活动作为一种商事行为,其当事人之间会产生利益的冲突和矛盾。比如保险合同的双方当事人就处于一种这样的状态。作为保险合同的提供方,保险人对合同条款内容事先进行单方面的拟定,而投保人往往对保险业务知识和有关法律常识所知甚少,其完全处于一种弱势地位,由此导致投保人大多是基于保险人对合同条款内容的告知和解释所产生的信赖而与保险人订立保险合同,并缴纳保险费用。但是保险人往往对保险标的物不直接控制或支配,其对保险标的物的了解大都是通过投保人获得的。此时最大诚信原则就在中间起到了一种相互调整的作用,要求双方当事人均应遵守最大诚信原则,在维护自身利益的基础上,兼顾对方的合法权益。

  维护保险标的安全的义务应当是保险法中最大诚信原则的一个重要体现。新法中虽然规定了被保险人负有维护保险标的安全的义务,但是并没有明确当保险人未尽到该项义务而引起保险事故发生时,保险人是否有权不履行保险赔偿金或者少履行赔偿金。此处立法上的疏漏将会对保险人产生极为不利的影响,立法者应当予以完善。此外,新法只是简单地规定了被保险人对保险标的及时施救的义务,但对被保险人违反该义务未及时施救时应承担怎样的法律后果,法律却未规定具体的处罚方式。

  2009年10月1日正式施行的新《保险法》(下文简称“新法”)以法律条文的形式确立了最大诚信原则,这无疑是保险法修改的一大进步。但是其中的不足之处也应该引起我们的重视,进一步予以完善。

  (三)保险法的最大诚信原则和民法中诚实信用原则的联系

  本条源于《保险法》第37条的规定。对本条理解,应注意如下问题:

  一、最大诚信原则概述

  尽管我国关于保险的法律法规中并未明确规定最大诚信原则,但是在其他法律中,例如《担保法》中规定保险合同当事人的诚信义务已经体现了这一原则,并且在司法裁判文书的实务中也采用了这一原则。

  新法中规定当投保人因故意或重大过失而违反如实告知义务时,保险人享有解除保险合同的权利。该条文虽明确排除了原保险法中投保人主观上一般过失规定的适用,但只是简单地规定了投保人在违反如实告知义务时的主观方面是“故意”和“重大过失”,对投保人重大过失的规定较为笼统,对于“重大过失”的构成和衡量标准更没有明确的规定,导致在司法实践中会产生争议,当纠纷产生时,对于投保人的主观过失程度举证较为困难,不利于法院作出公正合理的裁决。对此,立法者可以通过司法解释予以释明。

  论保险法中投保人法律意识的重要性

  摘要:2009年10月1日,新修订的《中华人民共和国保险法》即将正式实施,此次保险法进行了大范围的修改,引起了有关各方的广泛关注。修改后的保险法有哪些新变化,对于整个中国保险业又将有哪些影响呢?本文试图对此进行一些思考和分析,旨在使民众能够更加深入地了解新保险法,并对相关问题提出一些补充性建议。

  第三,最大诚信原则有利于降低交易成本,提高行为效率。确切地说,降低交易成本是最大诚信原则最基本的作用。在市场经济活动中,交易各方如果都讲求诚信,那么一方当事人就无须再为进一步了解对方当事人的基本情况作大量的调查工作,这大大节约了额外的交易成本,提高了交易行为的效率。这一作用在保险法中体现得更为突出。由于保险标的物处于不断变化的环境之中,保险人的保险责任也会随之而加重,此时倘若投保人履行及时告知义务,保险人就会大大减少对保险标的物的情况进行核查和验证的工作成本,提高工作效率。此间投保人及时告知义务的履行就是坚持最大诚信原则的体现。

  消费者在购买人身保险的时候,可以指定保险合同的受益人,这个

  第一,最大诚信原则的内涵是要求行为人以最全面和最大程度的善意、诚信的方式行使权利和履行义务,不得欺骗他人、损人利己。它是将抽象的道德准则以法律化的形式表现出来。

  (一)最大诚信原则的内涵

  作为保险法的立法原则,最大诚信原则同时又是保险法的基本原则中最为基础的一项原则。正是由于对保险活动参与人提出最大诚信的要求,才使保险活动得以持续开展。由此看来最大诚信原则在保险法中的地位非同一般。

  最大诚信原则,是指保险合同当事人必须充分而准确地向对方当事人告知有关保险事项的所有重要事实,不允许存在任何虚构、欺骗、隐瞒行为的原则。在保险活动中,保险人通常对其所承保的保险标的并无直接进行控制,对于保险标的实际状况并不知晓或者知晓有限,保险人通常是基于对投保人的信任而从投保人处获取保险标的的资料和信息,所以,诚实信用原则在保险活动中就显得尤为重要,要求当事人在保险行为中秉承最大的诚实信用,履行如实告知对方当事人的义务。

  (二)最大诚信原则的价值

  最大诚信原则在保险法中享有“帝王原则”的地位,同时也是克服保险活动中参与者信息不对称性的一种工具,甚至有人认为保险法中的最大诚信原则派生了其他三个基本原则。既然最大诚信原则是保险法中最为基础的一项原则,那么必然有其独立存在的自身价值。纵观保险法律规范条文,可以看出最大诚信原则的价值主要体现在以下几方面:

  二、在保险立法中贯彻最大诚信原则存在的不足之处

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