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最新机动车保险条款 中国平安财产保险股份有限公司中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版) 大变动及解读

2017年12月26日 来源:最新机动车保险条款 大字体小字体

  【暴风】指风速在28.5米/秒(相当于11级大风)以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。

  【火灾】指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧(即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应)所造成的灾害。

  变动六:增加“非营运企业或机关车辆的自燃”免责条款。

  因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

  【坠落】指被保险机动车在行驶中发生意外事故,整车腾空后下落,造成本车损失的情况。非整车腾空,仅由于颠簸造成被保险机动车损失的,不属于坠落。

  客货两用车按相应客车或货车中的较高档费率计收保费。

  第三十七条保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为,均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

  费率表中车辆种类的定义同《机动车交通事故责任强制保险》。

  投保了本附加险后,机动车损失保险事故发生后,被保险人可指定修理厂进行修理。

  第二十六条保险人受理报案、进行现场查勘、核损定价、参与案件诉讼、向被保险人提供建议以及对相关单证的出具和要求等行为,均不构成保险人对赔偿责任的承诺。

  [5]案件索引:浙江省丽水市中级人民法院(2015)浙丽商终字第318号(2015.9.2)

  【自燃】指在没有外界火源的情况下,由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。

  变动二:因第三方责任造成的被保险机动车损害,被保险人可直接向自己的保险公司索赔,保险人在保险金额内先行赔付被保险人,并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。[6]

  【暴雨】指每小时降雨量达16毫米以上,或连续12小时降雨量达30毫米以上,或连续24小时降雨量达50毫米以上。

  具体来看,此次发布的《出境车示范条款》主要有如下特点:

  【饮酒】指驾驶人饮用含有酒精的饮料,驾驶机动车时血液中的酒精含量大于等于20mg/100mL的。

  【单方肇事事故】指不涉及与第三者有关的损害赔偿的事故,但不包括自然灾害引起的事故。

  中保协发布全面型机动车损失保险示范条款

  车辆保险投保的时候一定要注意保险公司针对不同险种的解释以及理赔范围的界定,也就是理赔的前提是什么。如果不了解清楚就贸然购买保险,即使购买了所谓的“全险”,也不一定会获取全额赔偿。我的建议就是您可以根据自身的使用情况选择所需要的保险种类,这样不仅为您以后的理赔提供便利,同时也节省了一笔车辆的投保费用。

  变动十:将免责条款——“事故发生后,保险人或驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场”改为:“……离开事故现场”。

  [7]《中华人民共和国保险法》(2015年修正)第六十条:

  将折旧后的价格作为保险金额,机动车发生部分损失时,保险人通常以被保险人不足额投保,需要按保险金额与保险价值的比例承担保险金责任进行抗辩,以达到减损的目的。部分法院支持保险人所谓的不足额投保的辩解,[4]大部分法院对此不予采信。[5]

  【倾覆】指被保险机动车由于自然灾害或意外事故,造成本被保险机动车翻倒,车体触地,失去正常状态和行驶能力,不经施救不能恢复行驶。

  释义

  【玻璃单独破碎】指未发生被保险机动车其他部位的损坏,仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。

  电话营销专用费率表由基准费率表和费率系数表两部分组成。

  一、电话营销专用费率表

  [10]《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十九条:保险事故发生后,被保险人或者受益人起诉保险人,保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的,人民法院不予支持;财产保险事故发生后,被保险人就其所受损失从第三者取得赔偿后的不足部分提起诉讼,请求保险人赔偿的,人民法院应予依法受理。

  电话营销专用费率只适用于非营业个人用车。

  解读:旧条款中“非营运企业或机关车辆的自燃”属于保险责任,而新条款将其划入责任免除范围。相应地,附加险——自燃损失险也进行了范围的调整。[12]

  车辆种类中“以下”二字,是指不含其本身的意思。例如:“6座以下客车”,是指不含6座的客车。“以上”指包含其本身的意思,例如:“10座以上客车”是指包含10座以上的客车。

  【外界物体倒塌】指被保险机动车自身以外的物体倒下或陷下。

  本费率方案适用于中国平安财产保险股份有限公司在全国范围内使用的电话营销专用机动车辆保险(2009版),由电话营销专用费率表、电话营销专用费率使用说明二个部分组成。

  将新车价格作为保险金额,被保险车辆推定全损时,各地法院存在两种不同的裁判结果:1、从公平、诚信的角度,按保险金额赔付;[2]2、从保险利益的角度,按折旧后价值赔付,即“高保低赔”(根据诉讼请求决定退还超出车辆价值部分计收的保费或另案处理)。[3]

  各经营商业车险业务的保险公司可选择使用车险行业条款或自主开发车险条款,并可以在车险行业条款基础上开发补充性车险产品和其他特色车险产品。

  条款重大变动及解读

  变动三:将“本车所载货物、车上人员意外撞击”造成的损失纳入保险责任范围。

  [15]本文旨在梳理新条款的重大变动之处,是针对条款作出的解读,不考虑因保险人未尽告知义务而使免责条款不能适用的情形。

  虽然保险法已明确“先行赔付后代位求偿”,然而在司法实践中,保险人常常以“比例赔付”(即无责不赔)条款进行抗辩,部分法院并未直接引用保险法关于“先行赔付后代位求偿”的规定,而是依据“比例赔付”属免责条款,[8][9]应列入免责条款项下并尽相应的告知义务而判决保险人先行赔付后代位求偿。正因为如此,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》[10]将先行赔付后的代位求偿再一次明确,以求达到彻底解决司法实践中的法律认识差异。

  1、从公平、诚信的角度,按保险金额赔付;

  【次生灾害】指地震造成工程结构、设施和自然环境破坏而引发的火灾、爆炸、瘟疫、有毒有害物质污染、海啸、水灾、泥石流、滑坡等灾害。

  [4]案件索引:甘肃省天水市中级人民法院(2015)天民二终字第20号(2015.3.29)

  投保了机动车损失保险后,可投保本附加险。

  【碰撞】指被保险机动车或其符合装载规定的货物与外界固态物体之间发生的、产生撞击痕迹的意外撞击。

  新条款适用后,上述争议将不复存在。

  机动车损失保险无法找到第三方特约险

  变动九:增加“被保险机动车被改装、加装或改变使用性质等,被保险人未及时通知保险人,且因改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加”免责条款。

  【车身划痕损失】仅发生被保险机动车车身表面油漆的损坏,且无明显碰撞痕迹。

  【全部损失】指被保险机动车发生事故后灭失,或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用,或者不能再归被保险人所拥有的,为实际全损;或被保险机动车发生事故后,认为实际全损已经不可避免,或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过实际价值的,为推定全损。

  【家庭成员】指配偶、子女、父母。

  (二)费率系数说明:

  投保了本附加险后,对于机动车损失保险第十一条第(二)款列明的,被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿,但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额,保险人负责赔偿。

  【新增设备】指被保险机动车出厂时原有设备以外的,另外加装的设备和设施。

  【车轮单独损坏】指未发生被保险机动车其他部位的损坏,仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏,或上述三者之中任意二者的共同损坏,或三者的共同损坏。

  变动七:删除“倒车镜单独损坏,车灯单独损坏”免责条款。

  投保了机动车损失保险的机动车,可投保本附加险。

  【洪水】指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌。但规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂不属于洪水责任。

  人保财险北分车险部负责人表示,整体来看,新产品价格与原产品价格水平基本持平,但是因各家公司原有不同附加险产品费率需要向行业统一标准调整,因此各家公司在不同险种、不同车型、不同客户群的费率上有升有降,进行了细微调整。

  二、电话营销专用费率使用说明

  【市场公允价值】指熟悉市场情况的买卖双方在公平交易的条件下和自愿的情况下所确定的价格,或无关联的双方在公平交易的条件下一项资产可以被买卖或者一项负债可以被清偿的成交价格。

  投保了机动车第三者责任保险的机动车,可投保本附加险。

  折旧按月计算,不足一个月的部分,不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。

  【新车购置价】指本保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格,无同类型新车市场销售价格的,由投保人与保险人协商确定。

  (一)车辆种类

  投保人未如实告知重要事项,对保险费计算有影响的,保险人按照保单年度重新核定保险费计收。

  折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数

  【参考折旧系数表】

  指定修理厂险

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