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宜信和宜人贷是一家吗 宜信宜人贷极速成长的背后 「宜信」的下一步要做什么

2017年08月25日 来源:宜信和宜人贷是一家吗 大字体小字体

  说到数据、技术,宜人贷CTO段念这样理解互联网和金融的关系,“金融+互联网,不是简单的叠加关系。金融要求安全、可靠、风险可控,而互联网的特点是快速、可扩展性,以用户为中心。二者从某种程度上来说,看起来是存在一定矛盾的。在稳定的基础上求发展,要求我们必须通过技术创新来实现。”

  在今年的LendIt美国峰会上见到唐宁时,他行色匆匆。历时两天的峰会上,他有一场主题演讲、三场Panel和数个媒体专访。相比于去年在讲的「信用体系建立」、「模式创新」、「金融普惠」等概念,今年唐宁在各个会场中分享的话题总是围绕着「智慧监管」、「科技金融」、「全球资产配置」在进行。

  对P2P平台而言,建立稳健并且行之有效的风控体系,是保证平台良好运营和资金安全的首要条件。面对每天都在产生的大量的用户数据,如何对这些信息进行搜集、分类、处理和应用,是考验P2P平台的关键因素。

  虽然宜信的「财富管理业务线」已经做了很多年,但直到近一两年,随着用户被大起大落的金融市场所教育,资产配置的理念逐渐得到认知,宜信才开始进一步发力推这条业务线。「在这样的背景下,需要有相应的机构告诉国内的客户,为什么要做资产配置、什么样的资产组合符合他们的需求。」唐宁希望在这样的框架下做财富管理业务。

  每一个资产类别都有自己的投资逻辑,宜信做的就是在每一个资产类别里找到对应的专家团队和机构。唐宁说:「我们的合作伙伴是一级专家,我们是二级专家,我们要做的就是掌握‘谁在什么资产类别上做的最好’,然后找到他们进行合作。」

  宜人贷目前定位服务于城市白领,为这一客群提供创新、安全、快速、简单的借款和理财服务。这部分人群具有稳定的工作收入以及良好的信用意识,也普遍对互联网交易环境非常熟悉,而且在大额消费借款需求方面潜力巨大。

  但在唐宁的构想中,宜信绝不仅仅是一个P2P平台,而是围绕「资产配置」逻辑的一个多层次金融服务机构。诺贝尔经济学奖得主马科维茨说过:「资产配置多元化是投资唯一的免费午餐」,这句话现在正在被越来越多的互联网金融公司践行。2015年开始,全球的P2P公司都在寻求转型。在美国,SoFi开始做财富管理业务;国内成熟的互联网金融公司也相继开始推动与「资产配置」相关的服务,而一些新兴创业公司干脆以此为创业方向。

  所以说,宜信是以宜信惠民为洗水池,从中挑出集团内部最优质的线上业务部分,包括从宜车贷、宜房贷等品牌拆分出来的一些线上资产和资源,“过继”给了宜人贷。

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  在这其中,宜信想做什么?在2016年的LendIt美国峰会上,极客公园与宜信创始人&CEO唐宁进行了一次对话,聊了聊宜信现阶段的业务布局思路。

  从“纵向”而言,则是准确地对用户信息建立有效的考察维度,例如性别、教育程度、消费水平等,从不同的维度对信息进行标记和分类,能够有效提高系统审核信息的准确性和效率,从而对用户的“信用价值”进行评分,提高平台风控能力。

  2012年宜人贷正式启程,经过2013年的摸爬滚打,2014年实现极速增长,较2013年增长700%,2015年仅用4个月就实现了2014年全年的交易金额,这意味着宜人贷将在2015年可能会实现300%的增长。

宜信宜人贷骗人 宜信宜人贷贷款骗局

  3、宜人贷,可以复制么?

  互联网要求“轻”而“快”,用户的痛点是“快速”和"便捷";金融要求“缜密”和“严谨”,企业的痛点是风险控制。落地到“互联网+P2P”的命题下,则是用户渴望“输入信息少、审批速度快”和企业希望“审批信息多、过程更翔实”;看似对垒的两方需求,如何通过互联网和移动互联网技术来解决?

  第一个问题就是线下信息如何转移到线上,凭借互联网技术,线下所需提交的信息有了更高效的采集方式。原本动辄四、五十项信息的手工填写,如今只需要用户简单的信息录入和“授权读取”操作,系统便能够自动完成。

宜信宜人贷荣获年度创新服务机构奖 新浪阳江

  「资产配置中如果只有本国的资产就不能称得上充分的分散、多元。」唐宁说:「资产配置的原理要求我们配置弱关联度的资产,也就是各资产类别之间的相互影响不明显。而跨地域的资产相关性本来就偏弱。」

  精准的客群锁定:曲折寻觅后的豁然开朗

  「宜信财富从几年前就开始做投资者教育,在财富管理行业推广资产配置的理念,经过几年努力,我们再看财富管理行业,发现由单一产品向资产配置发展的趋势是越来越明显的。」目前,宜信会定期举行财富管理论坛,邀请有财富管理需求的客户参加,让他们逐渐了解财富管理的理念和可用渠道,甚至掌握一些资产配置的方法。

  财富管理永恒的逻辑便是资产配置,而资产配置需要遵循的逻辑是:跨资产类别、跨地域、超配另类资产,不能对某个区域或某类资产有特别的偏好或排斥。唐宁给出了一个例子:

  互联网金融服务其实是普惠金融服务中的一部分,代表产品有宜人贷、指旺等。只不过,普惠金融服务更强调资产端的服务,也就是解决用户的借贷需求;而互联网金融服务更强调资金端服务,也就是解决用户的理财需求。

  宜人贷借款需要线上提交借款申请,然后会经过线上和线下的审核。

宜信宜人贷出席2015第十三届中国营销盛典

  一为“横向”,即从尽可能丰富的侧面去获取用户信息,“横向”的信息包括用户在银行系统的借贷以及信用信息,在网络社交层面的行为信息,也可以是其在电商网站的消费信息,这些信息能够从多个侧面来描述一个人完整的肖像。

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  智能理财,即Robo-Advice,又被称为「机器人理财」、「智能投顾」等。这些名字的背后说的都是一件事:基于大数据搭建金融模型并不断优化,从而根据用户的收益和风险偏好提供个性化资产配置方案。说到底,还是资产配置思路下的一种解决方案。

送宜人贷上市后 宜信的下一步要做什么?

  但是,宜人贷的借款周期比较长,分别有12、18、24、36、和48个月。由于D级借款主要是从2014年第四季度才开始的,其规模到了2015/2016年发生“井喷”,因此,现在就断言D级贷款的违约率低可能还为时过早。

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宜信宜人贷刮刮卡成羊毛族新目标

  这一切的背后源于精准的客群锁定,稳健的风险观,在大数据技术和移动互联网加持下,化反出如今目标清晰、行动迅速、极速生长的宜人贷。

  如何判定信息有效性可以从两个维度来考察。

  以通话和信用卡账单为例,原先需要用户本人去营业厅和银行查询、打印并提交,如此一来用户体验很差,二来人工审核造假成本也较高;现在,通过“极速模式”,只需要授权信用卡账单的接收邮箱及手机号,不但系统可以秒读信息;而且信息可以迅速放入反欺诈模型中进行识别校验。

  指旺理财是一款移动理财产品,那么指旺理财和宜信有什么关系了?指旺理财靠不靠谱了?我们一起来了解一下吧。

  据希财小编从宜信惠民官网了解的内容来看,宜信惠民是一个P2P平台。

  宜信宜人贷通过互联网大数据风控创新,开发出一套业内领先的授信技术,能够通过大数据建模等先进技术对借款人的各项资质进行准确高效的审核,筛选出具备良好还款意识与还款能力的借款人,从源头把控债权质量,从而有力保障出借人资金安全。

  但中国的财富管理行业还处于非常早期的阶段,因为大部分用户甚至都没有建立起「资产配置」的概念。除此之外,还有很多所谓财富管理机构其实就是在帮资产生成方卖理财产品,这种纯销售导向的机构并没有站在客户的角度为他们做符合其需求的资产配置方案。这将非常不利于一个健康的财富管理市场的形成。所以说,资产配置的理念和实践落地在国内都不成熟。

  做好大数据风控的基础,是获得足够丰富的数据信息,而这其中,数据的有效性以及对信息的有效利用又显得尤为重要。

  唐宁告诉极客公园:「美国的资产配置理念已经比较成熟。比如,美国的老百姓更青睐于长线投资,会把相当一部分都投入到共同基金中并长期持有,短线炒个股的行为不多。而美国的高净值人士的投资选择则会更加多元。大部分美国人对资产配置的理念是了解并践行的,并且财富管理机构每年会对客户的资产做健康体检,并给出最佳配置方案。」

  大数据加持:螺旋前进中的勇敢探索

  小白用户通常比较年轻、缺乏投资理财的能力、虽然有可投资资产但财富积累还比较早期,但他们通常也是最熟悉互联网的这一代人,典型的用户有学生、初入职场的白领等。所以,宜信想用互联网金融服务来覆盖他们,尤其是通过移动理财服务,包括宜人贷、指旺等。

  随着人民币贬值和国内资产荒时代的到来,越来越多的人开始寻求海外投资途径。从去年下半年开始,宜信也开始在投资者教育中强调一件事:要进行跨区域的进行全球资产配置,并且在海外加强另类资产的配置。

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  第二个就是拥有更广泛的信息搜集渠道。除此之外,“极速模式”背后有一套代号为“蜂巢”的信息抓取系统。我们从不同维度采集用户信息,比如电商网站以及一些散落在互联网上的边缘性信息,用来丰富用户形象,以得到更精准的数据分析结果。

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